在上一部分中，我们探讨了家长如何帮助孩子记录账户情况，但随着孩子的成长，我们需要逐步调整“爸爸银行”的收益机制。对于3-4岁的孩子，一年翻一番的利率或许正合适，但随着孩子进入小学，我们可以考虑将收益降为每五年翻一番。当孩子进入初中，收益可进一步降低，与银行的常规利率持平。此时，孩子已经能够理解储蓄的价值，知道储蓄意味着延迟满足。
在“爸爸银行”的游戏中，我们可以为孩子设立一个“爸爸银行取款机”。这不仅仅是一个象征，更是一个真实的记账工具。家长可以在家中固定的地方放置孩子的存款，旁边配有一个记账本，每次孩子存取钱时，家长都可以帮助孩子记录。
“爸爸银行”的基本原则就是：存款自愿，取款自由。这有助于培养孩子的自主意识，让他们明白金钱是需要通过努力获得的。同时，每月的固定时间，家长可以与孩子共同回顾消费情况，分析：如果有某些需求，但零花钱不够，那么可以考虑把钱存到年底，到时候就能满足这些需求了。
给孩子足够的零花钱
同时给予更多的消费责任
对于许多家长来说，零花钱的数额是一个难以确定的问题。无论是男孩还是女孩，我们都应该给予孩子充裕的零花钱，同时赋予他们更多的消费责任。在我看来，当孩子上小学时，他们在“爸爸银行”里有一两万的存款是很正常的，每月获得两百块的零花钱也是合理的。
孩子自己想要购买的文具、玩具、零食、给朋友的礼物，甚至是书本、兴趣班都可以让孩子自己支付，让他们自己权衡。
分享我自己的案例：每次带乐乐去旅游，我们都会额外给他一笔旅游费用。乐乐5岁那一年，因为需要配合我们去香港办证件，除了他自带的200块零用钱，我们还额外给了他200块补贴。到了香港的玩具店，他对很多玩具都爱不释手，但他最终精心挑选了一件自己能够承受的，三百来块的玩具。之前他曾看中一把玩具枪，但因为价格太贵且家中已有其他枪，经过考虑，他选择了放弃。我相信，一个四五岁的孩子有这样的自控能力，已经是财商教育的基础。
关于压岁钱的博弈，我想分享的是：孩子的财商教育可以从三岁开始，这个年龄的孩子已经具备了一定的理解能力和判断力。对于孩子的压岁钱，除了买保险代管的方式，更好的方式就是我们前面提到的“爸爸银行”游戏。
对于男孩与女孩在零花钱上是否有区别的问题，我认为并没有。无论男孩女孩，我们都应该给予他们相同的零花钱，并赋予他们更多的消费责任。
对于何时开始给孩子零花钱，我的建议是三岁。同时，如果孩子过于节俭，舍不得花钱，这可能是因为家长没有给孩子划清界限，孩子的所有需求都被家长包办了，所以孩子没有花钱的欲望。此时，家长应该与孩子沟通，明确哪些钱是孩子的，哪些钱是家长的，让孩子明白他们有权利自由支配自己的钱。
至于零用钱该给多少，我认为在讲座中已经给出了答案。给予孩子的钱不应该让孩子感到匮乏，同时应该让他们承担相应的责任。以广州为例，6岁的孩子一个月两三百块是合适的。
对于是否需要用游戏或劳动的方式给孩子一定的劳务报酬，以培养他们的理财概念，这个问题存在争议。我认为，孩子做力所能及的家务是双方的责任，家长不应该用劳务报酬来激励孩子做家务。但对于孩子做超出能力范围的家务或表现，家长可以给予相应的零花钱，或在“爸爸银行”里给予一定的收益作为鼓励。
对于压岁钱不多，一年只能收到几百一千块的情况，我认为，即使金额少，也应该让孩子自由支配。这是培养孩子财商的重要机会。
最后，关于如何教孩子理财，我认为家长可以先从自身做起，提高自己的财商。同时，我们也在开发“爸爸银行APP”，希望能为孩子的财商教育提供帮助。
本文原创，作者孙明展。更多儿童教育问题，请关注乐爸财商微信号：lebacs。
